月供要降！多地存量住房公积金贷款利率元旦下调，专家称史上最低

距离2023年还有9天！使用国家住房公积金贷款购买首套房的，将获得一份新年礼物。

12月，全国多个城市住房公积金中心，包括河北省秦皇岛市，河南省永城市，江西省吉安市等，被公布于众

对2022年10月1日前已发放的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起执行调整后的住房公积金贷款利率标准首套个人住房公积金贷款利率，5年以下利率下调至2.6%，5年以上利率下调至3.1%，第二套个人住房公积金贷款利率5年以下和5年以上分别为3.025%和3.575%

据时代财经查询，调整前，5年以下首套房利率为2.75%，5年以上利率为3.25%，调整后分别为2.6%和3.1%，均下调15个基点但第二套住房公积金贷款利率不变

这一政策不仅限于前几天发布消息的三四线小城市据不完全统计，杭州，太原，东莞，郑州，南宁，石家庄，无锡，泸州，襄阳，宜昌等城市，以及北京，安徽，吉林等省份，均在10月份公布了相关消息，提出存量房公积金贷款利率将于明年1月1日执行新政策

本次住房公积金贷款利率下调0.15个百分点，是执行央行2022年9月30日发布的政策。

日前，中国房地产数据研究院执行院长陈升对时代财经记者表示，这一举措在消费端是一个鼓励性的举措，已经从增量利率调整转变为存量利率调整。

这是历史上最低的利率水平，体现了鼓励消费，包括存量消费，甚至起到了卖旧房换新房的传导效应。

值得一提的是，今年9月起，暂停多年的商转公在吉安，自贡，青岛等国内部分城市重启，并得到了贷款人的积极响应如吉安10月1日至11月15日，三分之二的公积金贷款为商转公

中国企业资本联盟副理事长，IPG中国首席经济学家白文熙12月22日向时代财经指出，这方面的需求还是蛮大的，只是之前受限于公积金贷款的条件和额度，不能完全满足需求部分城市商转公比例高，与这些城市大幅提高公积金贷款额度，大幅降低公积金贷款条件和利率有关

商对公比例大幅提升。

日前，中国人民银行决定，自2022年10月1日起，调整个人住房公积金贷款利率，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点当时央行规定，2022年10月1日前发放的住房公积金贷款，自2023年1月1日起调整为最新利率标准

陈升表示，这可以让消费者缓解消费支出压力，鼓励刚性购房，因为公积金需求肯定是刚性和改善性的。

根据测算，以一笔60万元，20年期，等额本息还款的住房贷款为例，首套住房贷款——商业用房贷款，年利率为4.1%，同期住房公积金贷款利率为3.1%，相差1个百分点20年期的商业用房贷款比住房公积金贷款多支付74369.82元利息，相比降息前3.25%的利率进一步降低了10913.52

由于公积金贷款比商业贷款具有明显的优势，该政策实施后在一些城市得到了积极的响应。

据井冈山新闻报道，统计数据显示，新政发布后，吉安住房公积金中心2022年10月较去年同期新增贷款1079笔，同比增长217%10月1日至11月15日，吉安住房公积金中心共发放贷款1543笔67812.9万元，其中商转公贷款1055笔43772.3万元，一般贷款488笔24040.6万元

前述商转公是指商业住房贷款转个人住房公积金贷款，是指缴存住房公积金的职工已办理但尚未结清的商业住房贷款，经原商业贷款银行同意，转个人住房公积金贷款。

今年9月起，暂停多年的商转公在吉安，自贡，青岛等国内部分城市重启由于商转公需求巨大，且所需资金可能超过当地住房公积金余额，因此不同城市商转公条件不同

以青岛为例，青岛有关部门调查后发现，由于开发商拒贷或变相拒贷，导致住房公积金贷款无法使用2017年以后，出现了职工背负较高利息负担的情况因此，今年12月初，青岛出台了《商业住房贷款转个人住房公积金贷款管理暂行办法》，即商转公政策惠及群体，需要追溯其历史缴存情况，原商业贷款发放时间为2017年1月1日至2021年12月31日

陈升表示，全国商转公的整体情况还是要看各地公积金的规划，需求肯定是很旺盛的，但还是要看有没有足够的能力，有没有足够的钱盘来实现商转公。

住房公积金利率为历史最低。

据今年6月，住建部，财政部，人民银行联合发布2021年全国住房公积金年度报告2021年，全国住房公积金缴存额29156.87亿元，个人住房贷款13964.22亿元截至2021年末，累计发放住房公积金个人住房贷款4234.71万笔，125302.81亿元，比上年末分别增长7.91%和12.54%

报告还提到，住房公积金个人住房贷款利率比同期贷款市场报价利率低1.05—1.4个百分点2021年发放的住房公积金个人住房贷款，可为贷款职工节省还款期利息支出约3075.4亿元，平均每笔贷款利息支出约9.91万元

根据消息显示，央行上一次调整公积金利率是在2015年日前，央行将5年以下贷款利率从3%下调至2.75%，5年以上贷款利率从3.5%下调至3.25%

目前5年期以上的贷款利率是3.1%确实是史上最低的公积金贷款利率白文熙向时代财经指出以陈小姐为例2016年12月，她从公积金贷款85万，等额本息，每月还款额4821.16元至今年12月，本金646971.75元仍未支付新政实施后，本息还是等额的明年1月还贷款4774.09元，比过去一年少了456元左右

在白文喜看来，这实际上与商业贷款LPR长期下行通道具有逆周期调节作用有关。

日前，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价:1年期LPR为3.65%，5年期LPR为4.3%至此，从全年情况来看，经过前三次下调，一年期和五年期以上LPR分别下降15个基点和35个基点

日前，RealData发布《百城银行房贷利率情况简报》显示，12月，主流利率第一套平均4.09%，第二套平均4.91%，与上月基本持平其中，截至12月18日，19个城市首套房贷主流利率已降至4.0%以下

值得一提的是，除了公积金贷款利率下调之外，由于5年期以上的LPR5今年下调了35个基点，现有商业贷款购房者的利率也将在新的一年进行调整具体调整幅度和周期以借款合同规则为准

以广州的张先生为例去年他贷款196万买了房子，所以2月份开始还贷他给时代财经看的贷款合同显示，利率是当前LPR加40个基点，价格每年2月重新调整

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