个人手机银行使用频率下降手机银行转型发展进入新阶段

2022年12月5日至9日，由中国金融认证中心，数字金融联合宣传年，中国电子银行网主办的2022数字金融创新发布周暨第18个宣传年年度盛典在线举行《2022中国数字金融调查报告》在创新发布周期间发布，深度剖析银行数字金融业务发展的新变化

数字金融各渠道用户占比持续增长。

在移动互联网时代，手机银行已经成为银行对外提供服务的超级入口和平台是连接银行庞大的用户量和交易量，承接数字银行服务，推动银行服务触达广大用户的最重要平台

常用功能方面，转账汇款，账户查询仍是高频功能，其他服务场景逐渐被接受在个人手机银行用户中，《报告》调查结果显示，转账汇款和账户查询是个人手机银行使用的高频功能，使用率明显高于其他功能除了金融服务场景，伴随着手机银行生活服务场景的渗透率越来越高，生活缴费也成为了一个比较常见的功能，占比也比较高与2021年相比，转账汇款和账户查询功能占比有所下降，这与第三方支付平台对银行的明显挤出效应以及用户移动支付习惯的改变有关

具体来看，在转账金额方面，使用个人手机银行的用户平均单笔转账金额趋于较小通过个人手机银行进行小额转账的用户比例为44.1%，较2021年提高了2.8个百分点与此同时，5001至10000元的占比也下降了3.0个百分点可以看出，个人手机银行用户转账交易趋于小额这一特点在新用户中更为明显，但伴随着个人手机银行使用年限的增加，用户粘性和习惯的形成，用户平均单笔转账金额逐渐增加

手机银行转型发展进入新阶段。

目前大部分商业银行手机银行零售产品覆盖率接近100%，交易替代率超过90%手机银行已经成为商业银行服务客户的主要渠道相应地，加快手机银行APP的迭代成为银行加快数字化运营的兵家必争之地

中国农业银行网络金融部总规划师杨玉红认为，数字化转型说到底是银行内刃的自我创新，是增强银行对数字经济的适应性，生存能力和可持续发展能力可以概括为三个方面:一是以使用为核心，不断提升线上业务能力数据作为一种新的生产要素，潜力巨大数字化转型的核心是数字的运用，目标是精准营销和精准风控二是依托资源优势，打造线上线下协同作战的合力线上线下业务岗位将形成融合发展的合力，线上赋能线下，线下推广线上三是小步快跑，促进体制机制的完善2018年，中国农业银行全面实施网上金融业务体制机制改革，率先将网上金融部从原来的渠道管理部重新定位为引领全行网上展业的平台部网络金融业务发展模式由原来的单一部门向全行各业务部门共建共营转变

渤海银行网络金融部副总经理江海燕表示，现在的手机银行已经不是单纯的电子渠道，而是商业银行线上运营能力支撑的最大的自建生态但商业银行产品同质化现象普遍，亟待突破创新瓶颈手机银行是产品创新的主体

报告还指出，在产品和服务方面，银行业的零售客户结构从Z世代跨越到老一代基于成长背景，风险偏好和产品偏好的差异，不同的客户群体对银行服务有不同的需求如何为不同的客户群体提供定制化，差异化的产品和服务，是银行需要思考的主要问题

对于如何不断提升手机银行的产品和服务能力，深化手机银行的迭代升级，工行网络金融部副总经理赵磊认为，手机银行的转型发展已经进入新阶段，银行要做好四个方面的工作:一是推动客户拓展的互联网化，二是推动业务运营的平台化，三是推动金融服务的场景化，四是推动科技创新的价值化。

具体而言，建议积极扩大手机银行服务覆盖面，特别是针对老年人，新市民，学生，小微企业主，个体工商户等群体，不断强化专属服务能力，优先支持手机银行优质创新产品，将更多财富信贷产品向手机银行倾斜，优先支持手机银行最新技术成果的应用，针对人民群众的多样化需求，构建以金融场景为核心，非金融场景叠加区域特色服务场景的生态体系，不断强化财富管理和生活服务。